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金融创新 需向“封闭”说再见

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Brett King(布雷特‧金恩),因连续创作、出版《Bank 2.0》、《Bank 3.0》而受到全球金融行业高管们的尊敬。他大胆的指出,面对移动互联、社交媒体的兴起,人们依然还需要银行服务,但不再需要传统的银行。他指出:“未来15年内就会看到,银行不再表示是一个地方,而是一种行为。”这种行为所指向的终点或是真正满足这种行为需求的组织,但还是我们传统意识上所指的“银行”吗?

对于Brett King而言,金融服务依然是个人、企业的基本需求,但是无论从服务模式、服务渠道还是支付手段上,银行业已经发生了颠覆性的变革。尽管在过去的两年里,支付宝推出的“余额宝”业务曾经让国内的金融行业感受到了一丝寒意,但是相对而言,国内金融行业在创新层面上还并没有面对真正移动互联时代所带来的真正挑战。

传统金融服务业想要在互联网时代获得颠覆性的创新能力,不仅仅需要借助IT手段塑造一个弹性、灵活的计算平台,同时还需要借鉴IT领域中所倡导的构建“开放生态系统”的思考方法,来打破原有封闭的金融服务边界,向“云”模式一样去构建自己的金融服务,让金融业务犹如可以被灵活定义、弹性调用的资源一样,为不同需求的金融客户提供服务。

(小标题)银行“脱媒”为何越演越烈

欧美互联网用户中已经形成了一个依托各类手机支付应用,通过借助预存资金的形式,形成了一套完全脱离银行为媒介的金融交易生活方式。这类人群的兴起已经让欧美传统金融服务业开始感到“惶恐”,因为通过数据分析,金融服务业发现这类人群无论在收入水平上,还是在文化教育程度都属于欧美社会的中产阶层。一旦这类人群发展成为日后的主流金融消费者,传统金融机构能否在未来得到良性的发展,将成为一个值得怀疑的问题。

在国内,中小企业的金融脱媒现象已经在浮出水面。中小企业,以及小微企业,长期以来在融资担保方面,都面对严峻的挑战。国内一些集团规模的企业,从自身业务长期、健康、稳定发展的角度出发,更乐于从培养长期合作伙伴的角度出发,以一种金融服务的方式支持其合作伙伴中的中小企业、小微企业。某商贸集团企业其蔬菜供应商因短期资金筹措出现紧张,为了保证该供应商健康发展,该商贸集团则直接为该小微企业提供融资服务。

无论是国外新兴的金融脱媒生活方式,还是国内大型集团塑造其产业链条的供应链金融服务模式,这些模式的兴起都将对传统金融服务业产生巨大挑战。而这些挑战的背后,揭示出当前传统金融服务业对最终用户(个人、企业)需求实时获取能力的缺失。尽管包括银行、保险、证券在内的金融服务机构,都力图通过传统分支网点、第三方合作推广,甚至采用大力推动手机支付以及相应App模式的推广,但是这种思维方式依然是围绕着以金融服务实体为核心的金融服务模式。

每时每刻,个人消费者、企业以及组织机构的金融需求都会发生。移动互联的出现,为满足时刻发生的金融需求得到了可能。与此同时,金融需求的出现以及再挖掘,往往与消费者、企业、组织机构的经济行为有着密切关联,而这些行为数据传统金融机构却很难直接获取。因此,移动互联出现,迫使金融机构无论是在金融服务的提供方式上,还是在金融服务第三方合作手段上,都要发生本质的变革,才能够在金融“脱媒”越演越烈的今天得以幸存。

“云”不仅仅是技术更是一种变革态度

从华尔街所谓的“贪婪”中,人们就可以窥见金融行业是多么看重“现实”,那种还抱着传统银行分支网点转型梦想的同仁们,犹如每天都在默念“你见,或者不见我;我就在那里‘不悲不喜’”的文青少年”。现实是残酷的,金融行业需要像水银泻地一样,去贴近个人消费者、企业用户,通过各种渠道、手段和模式,来获取最终用户的金融需求、金融行为的数据、信息。

在移动互联的今天,想要实现“无限”贴近客户需求,“实时”为客户提供金融服务需要金融服务业打破传统的服务边界。这要求金融服务机构重塑他们的合作生态圈。正如某位金融机构的IT高管对ITHowBiz说到:“以往商铺柜台上会摆上很多家银行的POS机,今天我们则需要抢占、联手更多App应用的入口!”这种思路的改变,势必要迫使金融行业对现有的IT应用模式和基础架构的规划发生改变。

云计算一词的出现,长期以来都是集中在企业IT计算资源的交付模式上,它触及到计算资源的“池化”、软件定义计算资源等诸多技术领域的理念和方法。但是,当面对金融服务业正在发生本质变革的当下,云计算的应用模式和思路已经不仅仅局限在IT技术层面,它的应用特点恰恰能够让金融服务业的同仁找到一种新型金融资源整合、挖掘,乃至金融服务创新的可能。

金融行业的服务也应像“云计算”模式一样,无论是面对最终消费者还是面对企业用户,都可以实现诸多云模式的金融服务。银行可以依据用户金融需求的深浅程度,借助IaaS、PaaS以及SaaS模式提供多种的金融创新服务。这包含最为基础层面的金融供应链服务,以及通过提供应用开放接口APIs,为企业、第三方合作伙伴提二次金融业务开发服务平台,进而借助自身构建的App应用商城为企业、个人提供相应的金融服务。

“云模式”金融服务需“开放IT平台”得以支撑

这种“云模式”的金融服务理念可以让传统金融服务业打破已有的金融合作边界,实现包含传统伙伴和新兴互联网企业的广泛合作。同时,这种合作模式将金融服务资源从底层数据、信息到上层应用均提供了有效、可靠的开放,为潜在的金融模式创新也提供了可能。

借鉴“云模式”的前提是金融服务是否可以像“资源”一样被定义,可以像“服务”一样可以被交付。对于金融机构而言,通过管理手段来实现这样的转型仅仅是解决了金融创新把握方向的问题,而真正确保金融创新最终的落地,则需要一个与“云模式”金融服务平台相对应的IT开放平台来进行支撑。

一个开放的IT平台,能够从后端,即基础架构,到前端,即移动平台的完整计算资源的匹配,才能实现金融服务资源从构建到交付的顺畅衔接。英特尔x86架构的IT计算平台,无论在基础架构领域,还是在客户端领域,都能够让金融行业用户实现计算资源的充分调用和管理。正如企业当下正在深入开展的云计算平台,以往封闭的IT架构无法被有效“池”化,只有借助构建英特尔x86为体系的IT基础架构才能够真正实现私有云的建设、公有云的应用以及混合云模式的管理。

正如封闭的金融服务体系,在面对移动互联网金融转型时必须要打破原有的服务模式、合作模式一样。金融行业的IT应用模式也应该彻底拥抱一个开放的IT生态环境。这不仅仅包含后台应用x86架构和体系的基础架构,同时在前端也需要借助开放的移动计算环境实现自身金融业务的创新。

金融移动应用的开展无论是从自身的移动App开发还是为第三方合作伙伴提供开放平台,都需要实现一个相对开放的计算环境。英特尔x86所构建的移动设备涵盖了安卓、微软主流的计算设备。金融行业在内部推广金融互联网创新过程中,可以借助英特尔x86所提供的广泛移动设备平台,从业务营销、业务管理等多维度实现创新。

与此同时,由于英特尔构建的底层平台的开放型,因此可以为用户在移动应用开放平台上,能够实现更为广泛的合作模式。这涵盖了金融机构自身云模式服务与第三方合作伙伴的对接,自身开放的移动App应用顺利在多种平台中进行推广。

依托开放的IT平台确保传统金融走向创新

移动互联将导致传统金融业的服务模式和合作链条朝着一个开放的、多模式的生态环境发展。与此形成有效的呼应,英特尔长期以来,无论在IT基础架构层面还是在前端移动设备领域,均以一种开放、多样性的理念来构建自身的产品和解决方案,从而实现为用户在业务创新层面最大的发挥空间。

当传统金融行业面对以互联网新生力量为代表的金融创新如雨后春笋般层出不穷时,他们意识到金融行业需要充分借助IT手段,不仅仅实现自身金融资源的有效整合,同时还需要与诸多互联网领域的新型服务渠道、资源进行横纵联合。这些诉求都对金融行业现有的IT架构和IT应用模式提出了挑战。英特尔也正是基于这样一个现实,通过与金融行业不同领域的合作伙伴,涵盖了后台基础架构、前端计算设备等伙伴一道合作,确保金融行业在互联网+时代中成功转型。




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